奉节：小额信贷破局开路立足产业脱贫致富

日期：2021-04-21

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【摘要】重庆市奉节县针对扶贫小额信贷政策落地过程中出现的贷款难、贷款慢、贷款使用不精准、贷款收回困难等难题，通过完善政策体系、优化工作流程、深化产融结合、加强服务保障等方式有效破解了政策落地难题，解决了贫困户发展生产的启动资金问题，提升了贫困户的内生动力和自我发展能力，同时通过发展扶贫小额信贷，带动了特色产业发展，优化了农村社会治理。

奉节古称夔州，今誉诗城，地处秦巴山区集中连片贫困地区，距今有2333年建制史。全县幅员面积4098平方公里，辖33个乡镇（街道、管委会）390村（社区）。2014年，全县建档立卡贫困村135个、贫困人口34185户124425人，贫困发生率为13.5%。贫困人口多、覆盖面广、贫困程度深，脱贫攻坚任务艰巨。

2017年以来，奉节县以扶贫小额信贷为抓手，坚持问题导向、靶向施策，有力打破阻碍群众产业发展“瓶颈”,全面推行“一人一亩高效田、一户一个标准园”，累计为14245户贫困户提供资金6.6亿元，放款额居重庆市前列，助推奉节成功摘掉了33年贫困帽子。

一、完善政策体系，破解“贷款难”的难题

一是金融扶贫体系。2017年以来，奉节先后配套出台《奉节县精准金融扶贫产品创新方案》《奉节县金融扶贫支持产业发展工作实施方案》《关于加强扶贫小额信贷贷后管理的通知》等一系列针对性强的专项政策文件16个，通过政府、银行、保险与贫困户的深度融合，从政府增信、风险防控、政策激励等10个方面构建了较为完整的金融扶贫体系，实现了承贷银行和贫困户“零风险”对接，银行放贷积极性、贫困户贷款意愿明显提高，“政府扶、干部帮、银行贷、群众用”的良好放贷环境蔚然成风。二是征信授信体系。奉节县根据银行定量指标和社会管理定性指标，由县金融服务中心、县发展改革委、县财政局、县农委、县扶贫办、承贷银行六方，按ABC三级联合确定小额贷用户信用等级，分别给予3-5万元授信额度。出台《奉节县扶贫小额信贷信用示范户（村）评选方案》等文件，每年评选30个信用示范村，每村可以申报一个50万—100万元的基础设施、产业发展等资金奖励项目，并将信用示范村纳入农村金融改革的试点范围。每年评选3000户信用示范户，实施“梯度增信”，在上年贷款金额的基础之上上浮20%授信额度，并可优先办理无还本续贷、展期等业务。三是风险防控体系。进一步规范户贷、户用、户还工作流程，明确划出严禁户贷企用、严禁冒名借款、严禁违规用款三条管理红线。建立信贷助理员制度，开展贷前贫困户家庭状况、信用评级、贷款用途等信息审查，贷中实时督导调度、把控贷款资金使用范围，贷后上门查看、跟踪调查、提前预警风险，最大程度保障资金使用安全。同时，按100元/人/年的标准，设立扶贫小额信贷风险补偿基金6217万元，为所有贫困户购买精准脱贫保险，形成政银联动、保险跟进、基金补偿的风险缓释机制。2020年，奉节县迎来扶贫小额信贷还款高峰，截至目前，已全部如期处理5月到期还款户，实现处置率100%，守住防范逾期风险底线。

二、优化工作流程，破解“贷款慢”的难题

一是信息调查流程。坚持精准识别、因户施策、宜贷则贷三项基本原则，每村组建由乡镇包村领导、驻村工作队长、村“两委”负责人、帮扶责任人以及承贷银行工作人员组成的“4+1”调查管理服务团队，共同对贫困户贷款资格进行调查，逐户核实产业扶贫项目合规性、申请贷款额度合理性等情况。工作人员随身携带平板电脑，运用精准脱贫小额扶贫信贷APP，实行“一站式”上门服务，实现贷款申请“到村到户、只跑一次”，大大提升了放贷效率。二是评级授信流程。奉节坚持“贫可贷、困可贷、不守诚信不可贷”的原则，以有劳动能力、有脱贫愿望、有发展项目，无不良习气、无信用污点“三有两无”标准确定信用等级。简化评级授信流程，要求一次性申请贷款资料到位、一次性书面下发审查意见，确保有劳动能力、有脱贫愿望、有致富项目、信用好的贫困户应贷尽贷。乡镇扶贫办初审贷款对象收入、信用风险等级，再批量上报县金融服务中心复核，最后由银行统一核准征信、授权放贷。三是放贷审批流程。有贷款需求的贫困群众只需单一登记。先由调查管理服务团队指导贫困户填写“两表一书一合同”（申请表、面谈表、推荐书和贷款合同），再经村、乡镇审核后统一交县金融服务中心，县金融服务中心、县财政局、县扶贫办开展联合办公，“三方会审”后将资料交承贷银行，承贷银行在7个工作日之内放款到户，单户贷款对象最快3个工作日可到账，贫困户足不出户就能拿到贷款。

三、深化产融结合，破解“贷款用”的难题

一是围绕特色产业用好贷款。坚持合理引导贷款贫困户围绕当地特色产业选择适宜项目，并同步配套2000元(户/年)产业到户扶持资金。截至目前，奉节共有4400余户发展脐橙、油橄榄、中药材、山羊四大主导产业；2600余户发展优质粮油、生态蔬菜、精品烟叶三大优势产业；2300余户发展脆李、蚕桑等小特精产业项目；2700余户发展农产品加工、乡村旅游等二、三产业；户均年增收达5000元以上，基本形成了“村村有产业、户户有项目、人人有事干”的产业发展氛围。二是搭车农村电商用活贷款。奉节大力推进农村淘宝“千县万村”工程，全县“搭车”农村电商的贫困户达1000余户，实现了135个贫困村电商服务站全覆盖，组建了31个电商扶贫合作社，通过发放种苗、技术指导、保底回购、农资供应等带动2138户贫困户年均增收1万余元。如安坪镇三沱村贫困户刘从海，通过与韵达、顺丰2家快递物流公司签订供销协议，单日销售脐橙最高达3吨，单日销售额近3万元。 三是创新带贫模式用准贷款。奉节整合资金1.66亿元，实现376个村集体经济全覆盖，量化集体经营性资产3.14亿元，方便贫困户快速“入股”集体经济，对接扶贫龙头企业、扶贫合作社等新型经营主体，实施抱团发展、资产返租等带贫助贫模式。龙桥乡阳坝村贫困户刘学练采取抱团发展模式，带动本村另外2名贫困户发展乡村旅游，年均增收1万余元。汾河镇曹家村用资产返租模式带动27户贫困户返租2亩土地发展猕猴桃，户均年增收1.2万元。

四、加强服务保障，破解“贷款收”的难题

一是金融助贷员实现全覆盖。县城设立金融扶贫小额信贷服务中心，33个乡镇设立金融扶贫服务站，135个贫困村设立金融扶贫服务点，构建“县、乡、村”三级金融服务网络，打通农村金融服务“最后一公里”。建立县级扶贫小额信贷大数据平台，利用公益性岗位配备135名农村金融助贷员，由县金融服务中心统一管理培训，赋予助贷、宣传、服务、监管等多种职能合一，在助贷的同时也实现了对贫困户小额贷的全过程监管。二是正向激励打造金融好生态。坚持引导贫困户规范使用小额贷资金，树立正确的经营理念，做到及时付息还款。通过签订承诺书，制定“村规民约”，创示范、树榜样、评先进，增强信用意识、责任意识，防范化解经营风险。2018年以来，奉节已成功创建9个市级金融扶贫示范点，评选信用示范村41个，信用示范户2780户，形成了良好的农村金融生态。三是网格化管理防控风险。借力奉节脱贫攻坚信息平台，添加扶贫小额信贷信息，显示贷款权利人、贷款金额及期限、产业种类及收入等信息。压实干部帮扶责任，将帮扶责任人、金融助贷员纳入网格化管理，全过程承担贷前推荐、贷中服务、贷后监管三大责任。每月报备贫困户产业发展情况，每季度填写小额贷资金使用记录表、小额贷项目跟踪表，对出现的苗头性问题、家庭变故等风险因素做到早发现、早处置。

经验启示

（一）坚持高位谋划部署。一是完善制度建设。各级党政主要领导带头研究、亲自督战，充分结合当地的特色产业，明确具体的方案和相识的操作细则。奉节县累计出台相关政策文件16个，建立了完善的金融扶贫体系，营造了良好的放贷环境。二是强化督查考核。要深入结合脱贫攻坚督查考核体系，奉节县将扶贫小额信贷工作推进情况进行量化，并作为脱贫攻坚双月督战、脱贫攻坚百日大会战、脱贫攻坚年度综合考核的重要依据。三层层压实责任。从行业主管部门、乡镇主要领导、村支两委、驻村工作队到帮扶责任人，逐级落实责任，并严格按照工作落实情况进行考核考评。

（二）坚持信用体系建设。一是加强宣传教育。通过开展院坝会、入户宣讲、“村村通”广播等多种形式的宣讲活动，宣传贷款资金的政策情况、使用用途、以及必须偿还本金的政策要求，切实让贫困户理解贷款资金不是“救济款”。二是开展正向激励。通过评选信用示范村、信用示范户，表彰并公示合理使用贷款资金脱贫致富、按时结息等信用良好的贷款贫困户，营造诚实守信、勤劳致富的脱贫氛围。三是进行反面惩戒。联合司法部门印发关于恶意逃废扶贫小额信贷债务的通告，表明对恶意逃废债务行为予以坚决打击的态度，进一步杜绝恶意逃废扶贫小额信贷债务的行为。

（三）坚持完善风控措施。一是建立风险补偿。按放款额度1:10的比例存入专款专用、专户管理的风险补偿金，并按政银7:3的比例分担风险，有效缓释金融风险。二是完善补偿办法。严格按照上级文件要求和规定，制定配套的风险补偿操作细则，明确补偿对象和条件，由承贷银行、乡镇、主管部门逐级审核，报县政府审批后方可补偿，确保补偿精准。三是用好保险手段。为贫困户配套“精准脱贫保”“巨灾保险”“边缘人群防贫保”“产业脱贫保”等一系列保险措施，从人身意外、财产意外、大病意外等多个方面为贫困户再添保障，有效防止贫困户因意外事故无法偿还贷款。

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