8月18日下午，巫溪县马镇坝鼎香酒楼里，30张桌子坐得满满当当，老板娘杨红忙得不亦乐乎。

“前年我们扩大规模差资金，全靠‘富民贷’补上了缺口，不然生意肯定没这么顺利。”她笑着告诉记者。

“富民贷”是2021年国家乡村振兴局和中国农业银行联合推出的一款金融产品，目前已覆盖我市38个区县。日前，记者从市农业农村委了解到，上半年全市“富民贷”数据新近出炉，截至目前全市“富民贷”共贷出16亿余元，其中巫溪以3.25亿元名列榜首，占全市1/5还多。

众所周知，人口基数是贷款的重要因素。但巫溪仅有38万人，是全市人口最少的区县之一，农业人口更是只有22万人，其中还有相当一部分外出务工。

这个人口小县，如何将“富民贷”做到了全市第一？

目标更精准

锁定重点乡镇、重点人群

俗话说，万事开头难，对于一款村民们平时没怎么接触的金融产品而言，更是如此。

“我们起初去宣传时，经常碰壁，村民们话听了半截就打断我，‘什么富民贷，没听过，不感兴趣’。”巫溪县农业农村委监测帮扶科科长彭厚覃回忆。

左思右想，他觉得这样“撒花椒面”式的动员，效果不明显，必须先从点上取得进展，才能以成功案例取信更多人。

经过讨论，巫溪选取了城厢、峰灵、上磺、文峰等7个位于县城周边、交通条件和产业基础较好、人口密度较大的乡镇进行重点突破。同时，将目标范围缩小到将有产业扶持的、有政策保险的种植、养殖户身上——具体而言，即发展巫溪有优势的中药材、老鹰茶、马铃薯、冬枣、烤鱼、农家乐、山羊、肉牛、中蜂等产业农户。

这样做的原因，一是确保有需求的老百姓能真正用上“富民贷”，二是有效规避市场风险。

家住城厢镇白新社区的杨红就是在这个过程中接触到“富民贷”的。杨红开餐饮店多年，生意一般。前年，她想把店铺搬到离县城中心更近的地方，万事俱备，只是缺资金。

“社区干部肖建国知晓情况后，给我推介了‘富民贷’。”杨红说，自己对于金融产品没有什么概念，但抱着试一试的态度提交了申请。没想到仅用3天就拿到了十几万元的贷款，新店顺利开起来了。

借助杨红的“示范效应”，巫溪“趁热打铁”进行宣传，工作就顺利多了：峰灵镇枣园村的养殖户杨大定、通城镇的农家乐老板李清翠等，都先后主动申请贷款，巫溪的“富民贷”得以顺利开展。

服务更细致

641人的管理队伍确保政策入户

工作面拓展，难度相应增加。

“道理很简单，‘分母’变大了，要从中找到‘分子’就更难了。”彭厚覃这样形容目标客户。于是，该县成立了一支641人组成的，包括政府和银行工作人员在内的县、乡、村三级“富民贷”管理团队，将政策宣传的触角延伸到基层。

对于巫溪县田坝镇农服中心干部汤绪勇而言，他的职责是一方面对接老百姓，看其发展了什么产业，有没有资金需求，一方面对接银行，将这些需求进行告知，由后者来核实并决定是否放款。

“我们对村民的情况一清二楚，经营好不好、负债高不高、赌不赌博，这些都构成了第一道关口，而银行的考察指标则更量化一些。”他说。

“接力棒”传递后，中国农业银行重庆巫溪支行客户经理汤金沙的工作便开始了：不是看别人家的土地上种了什么，能不能有好收益，就是数别人家喂了几头猪，甚至还要考虑有多少头是母的……这是汤金沙的工作日常。

“这些都是入户调查的必要程序和过程。”她说，他们的基本装备是一辆车，一个装满信贷资料的背包和一把雨伞，每周选择一个村宣传政策，一旦有人有意愿贷款，就得实地考察其住房、流水、征信、偿还能力等。

同时，对于居住分散的群众，则出动“富民贷”流动办公车，通过“上门服务”等方式，协助规划产业项目。

近年来，汤金沙和他的同事，足迹遍布巫溪所有乡镇和95%以上的村，有效推动了“富民贷”进村入户。

贷款更高效

政府投入风险金，银行“放贷”有底气

截至6月底，巫溪共投放“富民贷”6764笔，累计金额达3.25亿元。记者观察发现，其中绝大多数贷款是3天内发放的，甚至还有相当一部分是在一天内完成，效率很高。

长期以来，农户融资难，难在其抵押担保能力弱、农业抗风险能力弱，以及农村地区信用基础薄弱，银行不了解农户真实信用状况。“很多时候，（贷款）都批不下来。即使能够获批，至少也是十天半个月，对于生产经营的影响还是不小。”在文峰镇三宝村经商的村民向彬平告诉记者。

既然单个农户的信用不透明，那就以财政资金和信用为其“背书”——巫溪的做法是，在中国农业银行重庆巫溪支行开设风险补偿金专户，首批调剂财政资金500万元专项存入富民贷风险补偿基金账户。

“这笔钱主要有两个用处。”彭厚覃表示，一是杠杆作用，银行以30倍的比例确定授信规模；二是担保作用，对因灾、因意外造成的暂时无法还款贷款实行先行代偿。

管控机制创新后，银行自然“敢放贷”。同时，巫溪简化了放贷过程，群众只需要把身份证照片传给银行工作人员，等审核通过后再到银行签约即可，全流程基本不会超过3天。

彭厚覃表示，下一步，他们将把“富民贷”纳入驻村工作队重点工作之一，全面摸排目标客户，因户施策，积极探索，实现“有能力、有信用、有项目、有需求的农户”产业和项目资金需求“富民贷”全覆盖。